20年前，中國建設(shè)銀行上海分行貸出了全國第一筆個(gè)人房屋貸款；15年前，商業(yè)性個(gè)人房貸在中國大小城市全面鋪開；而眼下，曾經(jīng)不愿欠錢的中國人買房卻生怕銀行不貸給自己。

這是中國個(gè)人房貸的發(fā)展史，也是中國商品房的發(fā)展史，它們的背后，則是一部鮮活的中國“房奴”進(jìn)化史。

貸款曾是“丟臉的事兒”

“那個(gè)時(shí)候沒人想要貸款買房子。”年過半百的王新回憶起十幾年前的事依然撇嘴搖頭：“我們年輕時(shí)都是單位分房。”

雖然房貸業(yè)務(wù)從無到有已有20年，但建行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，房貸真正的發(fā)展期是從1997年開始的。這一年，央行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，規(guī)定貸款比例最高限額是房價(jià)的70%，貸款年限最長為20年。也正是從這一年開始，商品房和個(gè)人住房貸款開始走近普通百姓身邊。

“首批辦理房貸業(yè)務(wù)的人，很多都是浙江等地的生意人。”一位做了十多年房貸業(yè)務(wù)的老信貸員向記者介紹道，在那個(gè)買房僅是為了改善居住環(huán)境的年代，“花后半生的錢買前半生的房”在老百姓眼里還是個(gè)新鮮事，貸款是“丟臉的事兒”。“當(dāng)時(shí)整個(gè)個(gè)貸部就倆仨人，一個(gè)月能有幾單業(yè)務(wù)就不錯(cuò)了，而且貸款數(shù)額多說也就10萬塊錢。”

從200億到6.9萬億

數(shù)據(jù)顯示，1997年全國房地產(chǎn)個(gè)人貸款余額不到200億。2001年底，全國房地產(chǎn)個(gè)人貸款達(dá)到了6600多億元，是1997年的35倍。而到了2012年，全國主要金融機(jī)構(gòu)上半年的個(gè)人住房貸款余額就達(dá)到了6.9萬億元，是1997年年底的363倍。

1998年前后，福利分房停止，“當(dāng)時(shí)聽了這個(gè)消息都傻了，沒命地向單位爭(zhēng)取最后一批福利分房。”一位市民回憶道。沒有搭上“末班車”的人也只好認(rèn)命，掏錢購買商品房。到2000年，個(gè)人消費(fèi)占到了全國房地產(chǎn)消費(fèi)總量的70%以上。

“當(dāng)時(shí)我老伴說買房，我還不同意，現(xiàn)在看來還是他有眼光！”張大媽每每提起自家的大三居，都笑得合不攏嘴，當(dāng)年不足30萬元買下的房子，如今已經(jīng)價(jià)值五六百萬，而這套房子每月高達(dá)8000元的租金，已經(jīng)成為她家的主要經(jīng)濟(jì)來源之一，“不過，當(dāng)年的30萬元可并非是個(gè)小數(shù)目，那時(shí)候工資也不過800元到1000元。”