無(wú)抵押借錢成本頗高
上個(gè)周末，周女士看中了南湖大市場(chǎng)內(nèi)的一套二手房，可是房東只接受一次性付款，盤(pán)算下來(lái)手中還是少了那么10來(lái)萬(wàn)元。由于缺乏房產(chǎn)等有效抵押物，周女士借錢屢屢受阻，正在她準(zhǔn)備忍痛割愛(ài)時(shí)，她在公交車上發(fā)現(xiàn)了一張赫然印著“無(wú)需抵押擔(dān)保，無(wú)需貸前費(fèi)用可貸款”的宣傳單。雖然大為動(dòng)心，但天生謹(jǐn)慎的周女士覺(jué)得天上怎會(huì)掉下餡餅來(lái)？
記者按照宣傳單上的電話撥通后得知，如果要借錢，市民只需準(zhǔn)備工作證明、收入證明、個(gè)人信用報(bào)告、身份證、居住證等資料就可以提出申請(qǐng)。融資金額最低為1萬(wàn)元，最高可達(dá)30萬(wàn)元。借款期限一般不超過(guò)5年，部分公司甚至只接受半年以內(nèi)的融資，實(shí)謂是“救急不救窮”。
究竟借錢成本如何呢？據(jù)介紹，月利息為一分八到二分六之間，折合年利率為21.6%~31.2%。記者查詢相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。按照加息后一年期貸款6.31%的利率，民間一年期貸款利息的上限為25.24%。可見(jiàn)，借錢成本并不低，而且或多或少地游離于法律監(jiān)管范圍之外。
借款利息“看人下菜”
雖然打著“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保”的旗號(hào)，但小額貸款機(jī)構(gòu)并不是不選擇客戶。一家小額貸款機(jī)構(gòu)的廣告上印著“株、潭、瀏、寧公務(wù)員、事業(yè)單位職工利息低”以攬客。記者了解到，民間借貸機(jī)構(gòu)融資成本分為三六九等并非個(gè)別現(xiàn)象。另一家公司工作人員也告訴記者，“如果借款人是公務(wù)員、教師、醫(yī)生等職業(yè)，利息只要一分八，但如果是普通企業(yè)就要二分多，個(gè)體工商戶就更高。”
可見(jiàn)，出于風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，這類民間借貸對(duì)“體制內(nèi)”人員的優(yōu)待很普遍。一位業(yè)內(nèi)人士透露，“我們這一行，幾乎都是按照等額本息還款法，就像買房子付按揭一樣，有穩(wěn)定工作當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)自然小一些。”
除開(kāi)職業(yè)，信用級(jí)別高的借款人更容易獲得貸款。一工作人員表示，“借款人要去人民銀行征信中心打印個(gè)人信用報(bào)告，如果沒(méi)有‘污點(diǎn)’的話，貸款利率更優(yōu)惠。”而如果想增加借貸額度，該怎么辦？“有房子最好，沒(méi)有房子的話有商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金等投資，或者有碩士學(xué)歷，30萬(wàn)元以上的車子等也能增加額度。”他表示。
提前或逾期都有費(fèi)用
在銀根縮緊的大背景下，民間融資火了。公交車上、寫(xiě)字樓里、電梯里，信用貸款的廣告無(wú)孔不入，并以“即來(lái)即貸”、“無(wú)需擔(dān)保、信用貸款”的賣點(diǎn)攬客。
門(mén)檻雖低，但絕不是免費(fèi)午餐。針對(duì)記者覺(jué)得利息貴的疑問(wèn)，工作人員表示，“利息肯定和銀行比不了，銀行借錢一要等，二要抵押，我們這邊完全是信用貸款，而且一般3天，最快1天就能放款。”顯然，無(wú)抵押貸款機(jī)構(gòu)很清楚自己的長(zhǎng)處和短處。一小額貸款廣告語(yǔ)為“借錢炒股，自有資金6萬(wàn)元，借你20萬(wàn)元炒股”。可見(jiàn)，部分小額貸款機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶為借雞生蛋快速致富的人。
這些機(jī)構(gòu)是否可信呢？記者發(fā)現(xiàn)很多無(wú)抵押貸款機(jī)構(gòu)多沒(méi)有名稱，有工作人員甚至表示只接受面談，可謂“沒(méi)名沒(méi)姓”。此外，借款人提前還款將產(chǎn)生違約金，逾期還款將產(chǎn)生滯納金，具體將產(chǎn)生多少費(fèi)用，工作人員均異口同聲表示，合同里有約定，不便于口頭告知。
信用卡預(yù)借現(xiàn)金或更靠譜
對(duì)此，銀行工作人員建議借款人如果資金量不大，可盡量避開(kāi)民間借貸。最近，有多家銀行推出了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，可把信用卡額度的80%轉(zhuǎn)到借記卡上使用。相比無(wú)抵押貸款機(jī)構(gòu)，銀行信用卡推出的預(yù)借成本較低，多為8%左右。資質(zhì)較好的信用卡持卡人可借的額度也較高。
不過(guò)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)這種只針對(duì)信用卡額度較高，信用記錄較好的持卡人。并且，亟需用錢的市民仍需避免陷入“以債養(yǎng)債”、“拆東墻補(bǔ)西墻”的怪圈。此外，由于借款需提供的個(gè)人信息都是私密信息，借款人若提供給這些沒(méi)名沒(méi)姓的機(jī)構(gòu)自己的私密信息，也有隱私和信息泄漏之憂。
