圖表：央行年內(nèi)首次加息 新華社發(fā)。
自2月9日起，金融機(jī)構(gòu)1年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，這是央行自去年10月以來(lái)第三次加息。那么，咱普通老百姓存折上的利息能增加多少？房貸一族每個(gè)月又將增加多少負(fù)擔(dān)？加息通道下，又有哪些理財(cái)產(chǎn)品可供選擇？
存款利率上調(diào)幅度大于貸款利率：保護(hù)存款人利益
盡管1年期存貸款利率對(duì)稱上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，但中長(zhǎng)期存貸款呈現(xiàn)不對(duì)稱加息的特點(diǎn)，存款利率上調(diào)幅度大于貸款利率。除了活期存款利率在本輪加息周期中首次上調(diào)4個(gè)基點(diǎn)，1年期以上的各期限存款利率上調(diào)幅度均大于30個(gè)基點(diǎn)，其中上調(diào)幅度最大的是5年期存款，利率由4.55%上調(diào)至5%。
照此計(jì)算，此次加息后，1萬(wàn)元存款定存3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年的利息分別增加了35元、30元、25元、35元、35元和45元。
貸款利率上調(diào)幅度則相對(duì)較小，6個(gè)月、1到3年期貸款加0.25個(gè)百分點(diǎn)，3到5年期貸款加0.23個(gè)百分點(diǎn)，5年期以上加0.2個(gè)百分點(diǎn)。
“這充分表明了央行保護(hù)存款人利益、扭轉(zhuǎn)負(fù)利率局面的努力和決心。此外，這樣的非對(duì)稱加息也有助于抑制存款活期化，平抑通脹預(yù)期。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)。
事實(shí)上，由于CPI一路走高，“負(fù)利率”已持續(xù)10個(gè)月。市場(chǎng)普遍預(yù)期，1月份CPI漲幅很可能高于去年12月份4.6%的水平，甚至可能再次“破5”，即使按照加息后3%的1年期存款利率計(jì)算，負(fù)利率也在2%左右。
房貸月供加碼，提前還款看“節(jié)點(diǎn)”
雖然加息在市場(chǎng)預(yù)期之內(nèi)，但從去年10月以來(lái)，這已是央行第三次加息。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，由于今年物價(jià)上漲壓力較大、通脹預(yù)期強(qiáng)烈，“加息”將是央行貨幣政策籃子里的重要工具，預(yù)計(jì)今年還可能有2-3次加息。
顯而易見的是，我國(guó)已進(jìn)入加息通道。對(duì)此，最關(guān)心的莫過(guò)于房貸一族，每個(gè)月的住房按揭又要多還“三五斗”。
以貸款總額100萬(wàn)元、期限20年、等額本息還款來(lái)計(jì)算，加息前，5年期以上貸款利率為6.4%，此次加息后為6.6%。如果按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，那么加息后每月還款額比加息前增加117.74元，貸款總利息由775274元增加至803533元，增加了28259元。如果是二套房按1.1倍利率計(jì)算，那么加息后每月還款額比加息前增加132.8元，累計(jì)貸款利息增加了31872.56元。
但記者采訪發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)銀行均在次年元旦執(zhí)行新的住房按揭貸款利率，因此，今年2月9日前貸款的客戶年內(nèi)還將執(zhí)行去年底的利率，因此貸款客戶不用急著提前還貸。而今年2月9日之后貸款的客戶將執(zhí)行新利率。
加息通道下的錢包保衛(wèi)戰(zhàn)
分析人士預(yù)計(jì)，隨著市場(chǎng)進(jìn)入加息通道，流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品將廣受青睞。記者了解到，受加息影響，部分銀行也調(diào)高了短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率。但由于此類產(chǎn)品的額度較小，往往造成一售而空的局面。對(duì)于普通百姓而言，可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。
多位理財(cái)專家建議，目前國(guó)際上政局不安對(duì)市場(chǎng)影響巨大，黃金的“硬通貨”屬性使其成為理財(cái)避險(xiǎn)的上選。此時(shí)可以進(jìn)入金市，讓財(cái)富在未來(lái)增值。
投資者除了購(gòu)買實(shí)物金和紙黃金，還可以通過(guò)另一種途徑――黃金基金來(lái)為自己的理財(cái)大計(jì)“鍍金”。工商銀行的理財(cái)專家說(shuō)，黃金基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)跟國(guó)際黃金現(xiàn)貨價(jià)格直接掛鉤，由于這類黃金基金可零距離追蹤實(shí)物黃金價(jià)格，投資者可以盡可能降低投資成本，增加投資收益。
招商銀行高級(jí)理財(cái)客戶經(jīng)理金蕾則建議，進(jìn)入加息周期后，還是可以繼續(xù)以基金定投的形式攤薄投資風(fēng)險(xiǎn)。“建議有條件的客戶最近可以考慮加大定投的頻率和力度。”
而對(duì)于不擅理財(cái)、也不愛激進(jìn)投資的保守型客戶人群，銀保萬(wàn)能險(xiǎn)是比較好的選擇。銀保萬(wàn)能險(xiǎn)每個(gè)月都會(huì)公布結(jié)算利率，目前最低月結(jié)算利率已達(dá)4%，大大高于2.6%的3個(gè)月存款利率。招商銀行目前在賣的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的月結(jié)算利率已達(dá)4.2%。金蕾表示，由于銀保萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是隨著央行加息水漲船高的，所以相對(duì)于樓市、股市等受加息負(fù)面影響的資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
此外，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資期限大約在3年到5年，最低1萬(wàn)元就可以踏進(jìn)門檻，比起很多理財(cái)產(chǎn)品低了不少，因此也適合薪水不高、懼怕風(fēng)險(xiǎn)的老年投資者。
