“解決農(nóng)民貸款難,不能只靠上浮利率,更不能指望提供抵押,銀行要靠動腦筋創(chuàng)新,更要挺起腰板擔(dān)當(dāng)。”全國人大代表、中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行行長許錫龍接受記者采訪時說,農(nóng)民獲取貸款以改變生活是一種權(quán)利,銀行尤其是國有銀行有責(zé)任提供服務(wù)。
全國兩會上,農(nóng)民貸款難被代表委員熱議。全國政協(xié)委員、吉林華正牧業(yè)開發(fā)股份有限公司董事長韓真發(fā)即指責(zé)銀行嫌貧愛富,對較為弱勢的農(nóng)村融資需求不冷不熱。一位銀行業(yè)的委員則辯解說,農(nóng)民“兩手空空怎么能從銀行貸款呢”?
事實上,農(nóng)民貸款難是一個老問題,背后牽涉的因素非常復(fù)雜。雖然農(nóng)民的融資需求是真切的,但是對于銀行來說,放不放款確實費思量。一方面,農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),周期長,很多時候靠天吃飯,它的風(fēng)險較高;另一方面,農(nóng)村的信用環(huán)境也較難程序化,管理費用較高,且非常容易發(fā)生違約,銀行怎么算這買賣都不合適。
在國家一再要求支持三農(nóng)的背景下,銀監(jiān)會提高了農(nóng)村貸款壞賬容忍度,銀行等金融機構(gòu)也就不得不有所表示。不過為了規(guī)避風(fēng)險,銀行紛紛采取了兩個辦法:要求抵押物和提高利率。即便如此,農(nóng)村金融的發(fā)展仍是中國金融的短腿,農(nóng)民貸款仍是個難題。
“銀行這么做不是沒有道理,不過,我認(rèn)為如果只往這兩個方向使勁,很難解決問題,而且將引發(fā)新問題,比如農(nóng)民貸款貴。”許錫龍說,農(nóng)村的宅基地和土地使用權(quán)不能被抵押,即使抵押了(有些地方在嘗試)銀行也很難處理。另外,中國農(nóng)業(yè)銀行曾做過測算,如果真要規(guī)避風(fēng)險,農(nóng)民貸款利率要上浮70%,“這誰能負(fù)擔(dān)得起?更有違國家支農(nóng)的情懷”。
全國政協(xié)委員林毅夫認(rèn)為,應(yīng)該完善農(nóng)村的信用體系,降低貸款風(fēng)險,從而讓銀行更有動力放款。他說,農(nóng)戶的資金需求規(guī)模較小,而銀行又需掌握其信用、經(jīng)營能力和未來收入狀況才能做出放款決定,如果有完善的信用體系,就可以減少銀行的后顧之憂了。
然而,在許錫龍看來,解決農(nóng)民的融資問題,需要各方協(xié)力,尤其是銀行應(yīng)該做得更多。“因地制宜的創(chuàng)新是必不可少的。”他舉例說,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)育比較成熟、生產(chǎn)組織化程度比較高的東部地區(qū),金融機構(gòu)可通過銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)(+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織)+農(nóng)戶等形式發(fā)放農(nóng)戶貸款,實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的批量作業(yè),以此降低經(jīng)營風(fēng)險和成本。
而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度比較低的中西部地區(qū)可采用另一種方式。“可否考慮由政府主導(dǎo)、財政出資,建立擔(dān)保公司,為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保,幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險。特別是中西部地區(qū)農(nóng)民脫貧致富,既要靠‘輸血’,更要靠‘造血’,財政在支農(nóng)資金中拿出一些錢來做這個事是可行的,也是有效的。”他說,農(nóng)民融資本質(zhì)上既是金融問題,也是財政問題。
另外,他建議,金融機構(gòu)可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣\用政府的行政資源,并借助村鎮(zhèn)干部地緣優(yōu)勢,協(xié)助金融機構(gòu)入戶調(diào)查、篩選推薦、管理和收回貸款。“通過這種方式可以在一定程度上提高農(nóng)民的組織化程度,減輕金融機構(gòu)工作量,彌補金融機構(gòu)網(wǎng)點、人力不足的問題,節(jié)省金融交易費用,從而降低風(fēng)險和成本。”許錫龍說。
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